은행거래로 예금 및 적금 수익률 극대화 높이기

오늘은 은행거래 100% 활용법으로 예금, 적금 수익률 높이기에 대해 알아보도록 하겠습니다. 목돈을 모으기 제일 좋은 방법이기도 하고 또한 통장에서 놀고 있는 돈을 활용하여 조금이라도 이자를 받는 습관을 들이면서 재테크를 하시면 좋을 것 같습니다.

1. 예금 및 적금 수익률 극대화 높이는 행동

1) 예·적금 가입 전

• 「파인」에서 가장 유리한 예·적금 상품 찾아서 선별하기
• 특판 예·적금 판매 여부 확인

2) 예·적금 가입 시

• 주거래은행에 추가 우대금리 혜택 문의하여 확인하기
• 온라인 전용상품을 이용하여 오프라인보다 조금 더 높은 금리활용
• 비과세 종합저축 활용 ( 기간 확인 후 가입)
• 자유적립식 적금 활용 (자투리 금액도 추가 입금 가능)

3) 예·적금 가입 후

• 긴급자금 필요시 예·적금 담보대출 고려 ( 해지 시 손해 발생)

4) 예·적금 만기 시

• 만기 예·적금은 바로 인출(재예치, 재예치 시 우대금리 추가 금리 발생하는지 확인)

2. 예금 및 적금 수익률 극대화 높이기 위한 노하우

1) 「파인」에서 가장 유리한 예·적금 상품 찾아서 선별

현재 은행에서 판매하고 있는 예금 및 적금 상품이 천여 개에 이를 정도로 굉장히 많은 상품들은 은행에서 내놓고 있습니다. 수많은 상품들 속에서도 다양하게 적용되는 금리 또한 다릅니다. 따라서 예금 및 적금 수익률을 높이는 첫 번째 행동은 다양한 예금 및 적금상품의 금리와 가입조건을 상세하게 비교하여 자신에게 맡고 가장 유리한 상품을 선택하는 것입니다.

 수많은 예금 및 적금 상품의 금리와 가입조건을 가장 쉽고 편하게 비교하는 방법은 금융소비자정보 포털사이트 「파인」에 들어가 "금융상품하눈에" 항목을 접속하시면 됩니다. "금융상품한눈에"에서는 은행에서 판매하는 상품들 대다수의 예금 및 적금 상품들 금리가 높은 순서대로 정렬되어 있어 찾아볼 수 있습니다.

따라서, 높은 순서대로 있는 상품들 2개~3개를 선별한 후 해당하는 상품의 은행 홈페이지에 접속하여 구체적인 내용을 확인하고 본인에게 맞는 상품을 선택하시면 됩니다.

 

2) 특판 예금 및 적금 판매여부 확인

시중은행들은 유동성 관리, 신규 예금 및 적금 고객 유치 등을 위한 경쟁으로 기본 예금 및 적금 금리에 추가 우대금리를 제공하는 특별판매(즉 특판) 예금 및 적금을 수시로 판매하고 있습니다. 그에 따른 예금 및 적금 가입 시 특판 예금 및 적금 판매여부를 확인을 위해 영업점에 방문하여 문의를 하거나 영업점 전화 또는 인터넷 홈페이지를 통해 확인을 하셔서 기존에 금리가 높은 순대로 선택한 상품과 비교하여 가입을 하시면 됩니다. 특판 같은 경우는 단기간이나 또는 정해진금액이 한도가 정해져 있어 상품이 빠르게 품절이 될 수 있기 때문에 확인하시고 바로 가입하시는 건 권장드립니다.

 

3) 주거래 은행에 추가 우대금리 혜택 문의

은행들은 예금 및 적금 가입 시 해당 고객의 예금, 외환, 신용 및 체크카드, 자동이체, 연체기록 등 거래실적을 통해 추가로 우대금리를 제공하는 있습니다.

(예) 전월 신용·체크카드 30만 원 이상 사용 시, 자동이체 2건 이상 추가 출금, 월급자동이체, 환전 실적 등등

금융거래를 여러 개 은행으로 분산하기보다는 한 개 은행을 오랫동안 사용하여 본인의 은행거래 실적을 많이 쌓아놓으면 예금 및 적금 가입 시 더 많은 금리를 추가적으로 받아 이자를 더 많으실 수 있습니다. 본인의 주거래은행을 확인하시고 예금 및 적금을 가입할 경우 추가 우대금리 혜택을 적용받을 수 있는지 홈페이지 고객게시판이나 고객센터 또는 영업점을 통해 문의해 볼 필요가 있습니다.

한편, 자동이체 등록 실적에 따라 추가로 우대금리가 적용될 경우 계좌이동서비스를 이용하고 자동이체 출금계좌를 변경하면 손쉽게 추가 우대금리 혜택을 받으실 수 있습니다.

 

4) 온라인 전용상품 이용

요즘 은행에서 점차 영업점을 줄이고 있고, 비용 절감 측면에서 오프라인업무를 온라인 업무로 점차 비중을 늘리고 있는 상황입니다.

그렇기 때문에 은행 주 업무인 예금 및 적금 가입에 대해 비대면 온라인 상품을 가입을 한다면 높은 금리를 받으실수 있기 때문에 주거래은행홈페이지 또는 모바일앱을 통해 예금 및 적금 금리를 비교하여 보시면 좋을 것 같습니다. 다만 온라인 전용인 경우의 상품은 가입 금액이 제한이 있을 수 있기 때문에 잘 확인하셔서 보시는 걸 권장드립니다. 모바일앱이나 홈페이지를 통해 가입방법을 정확히 모르실 경우 고객센터 또는 영업점을 방문하셔서 은행 직원에게 자세히 안내를 받으시면 좋으실 거 같습니다. 어렵지 않기 때문에 쉽게 하실 수 있습니다.

 

5) 비과세 종합저축 활용

2017년 기준으로 만 63세 이상인 경우, 비과세 종합저축으로 예금 및 적금을 가입하시면 최대 5천만 원까지 한도 내에서 세금을 내지 않고 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다. 그럴 경우 기존에 예금 및 적금에 받는 금리에 대한 이자를 내지 않아 비과세가 아닌 상품보다 조금 더 금리를 높여 실수령을 하실 수 있습니다.

 *예금 및 적금을 가입하는 시점(해지시점 아님)에 만 65세 이상 대상( 다만, 예외적으로 2017년도는 만 63세, 2018년도는 만 64세에도 적용함)

따라서, 고량자(만 65세 이상)의 경우 예금 및 적금 가입 시 비과세 종합저축 가입요건에 해당되는지를 반드시 확인해 볼 필요가 있습니다.

 

6) 자유적립식 적금 활용

시중은행들은 일반적으로 자유적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 설정하여 제공하고 있습니다. 월별 입금가능 금액이 많게는 1천만 원 이하인 상품도 판매를 하고 있습니다.

따라서 정기예금에 가입하려는 금액 중 일부를 자유적립식 적금에 분할하여 가입하는 경우 정기예금만 가입하는 경우보다 더 많은 이자를 받으실 수 있습니다. 예시를 통해 알려드리도록 하겠습니다.

• 1년 만기 정기예금 금리 1.7%, 1년 만기 자유적립식 적금 1.9%인 경우 (자유적립식은 매월 5백만 원까지만 입금 가능한 경우)
  • 정기예금 이자 : 20,000,000 * 1.7% = 340,000원
  • 정기예금(1500만 원)과 자유적립식 적금(5백만원) 분할 가입시 : (1500만원 * 1.7%)+ (500만 원*1.9%)=255,000 + 95,000 = 350,000원 - 340,000원(정기예금만 가입 시) = 10,000원 차이 발생(1.75% 금리

7) 긴급자금 필요시 예금 및 적금 담보대출 고려

본인이 가입하고 있는 예금 및 적금이 있는 경우 가입상품을 담보로 하여 은행으로부터 대출을 받을 수 있습니다.  

  * 통상적으로는 예금 및 적금 담보대출의 금리는 "예금금리 +1.0% ~ 1.5%" 수준이고, 예금 만기일 내에서 중도상환수수료 없이 자유롭게 대출 상환 가능합니다.

 따라서, 긴급하게 자금이 필요하게 될 경우 예금 및 적금을 중도에 해지하는 것보다는 예금 및 적금 담보대출을 받을 수 있을 경우 비교해 보고 유리한 쪽으로 선택하는 것이 바람직합니다. 예금 및 적금 담보대출은 은행 창구뿐만 아니라 인터넷 뱅킹을 통해서도 신청이 가능합니다. 단기간으로 자금이 필요한 경우 활용하시면 좋을 것 같습니다. 잘 모르시겠다 하시면 은행 영업점에 방문하셔서 중도해지와 담보대출을 비교하여 사용기간과 함께 상담을 받으시면 됩니다.

 

8) 만기가 된 예금 및 적금은 바로 인출하고 재예치

예금 및 적금의 약정금리는 원칙적으로 가입 시부터 만기까지 만의 기간만 적용을 하여, 만기기간 경과 이후부터는 약정금리보다 훨씬 낮은 '만기 후 금리'가 적용이 됩니다. 통상적으로 만기 후 금리는 약정금리보다 훨씬 낮은 50% 이상 낮은 수준이며, 그 기간이 경과할수록 지속적으로 금리가 떨어집니다. 그렇기 때문에 만기가 되었을 경우 하루라도 빨리 인출 후 재예치를 하시는 게 시간과 이자를 버는 행동입니다.

자금이 당장 필요하지 않을 경우 또는 바빠서 은행점 방문을 못할 경우 온라인 모바일앱을 통해 예금 및 적금을 일단 찾은 후 하루만 넣어도 이자를 주는 파킹통장 또는 온라인 예금을 가입하시는 게 가장 바람직합니다. 은행의 경우 예금 및 적금의 만기 도래하기 일정기간 1개월 전부터 만기도래 사실을 안내하고 있으니, 안내를 받는 즉시 메모장이나 알람을 설정해 놓아 날짜를 정확하게 지키시길 바랍니다.

 

오늘은 목돈을 모으는 또는 재테크를 하기 위한 예금 및 적금에 대해 이자를 조금이나마 더 받으실 수 있는 행동 8가지를 알려드렸습니다.

사회초년생인 경우 주식과 코인을 바로 투자를 하지 마시고 경제 공부를 1년 정도 하시고 그동안 예금 및 적금을 통해 시드머니를 모으시는 걸 권장드립니다.